中國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展歷程分析

回溯我國消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展歷程，當(dāng)前市場的蓬勃發(fā)展得益于居民消費(fèi)觀念升級(jí)和利好政策的二者合力。一方面，從我國居民收入指標(biāo)上來看，1949年，我國居民人均可支配收入僅為49.7元;而到了2018年, 這個(gè)數(shù)字增長至28,228元，扣除物價(jià)因素, 實(shí)際增長了59.2倍。伴隨著我國居民收入提升，居民的消費(fèi)觀念隨之升級(jí)，從傳統(tǒng)的房產(chǎn)、耐用品消費(fèi)等逐步向日常消費(fèi)品，旅游、教育、文化等多樣化的細(xì)分消費(fèi)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

在消費(fèi)者需求變化的持續(xù)帶動(dòng)下，市場參與者需要基于他們對(duì)消費(fèi)者購物需求的深入洞察，提供更具有針對(duì)性的場景化應(yīng)用服務(wù)，以滿足用戶涌現(xiàn)的多元化消費(fèi)需求。

另一方面，來自相關(guān)監(jiān)管部門的政策暖風(fēng)頻頻，自去年以來，國家已出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。而在2019年年初的政府工作報(bào)告中，更明確提出，消費(fèi)金融作為一種新業(yè)態(tài)、新模式，能夠促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)從生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)型向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)型。

近期，銀保監(jiān)公開表示，支持消費(fèi)信貸的發(fā)展與當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、支持消費(fèi)升級(jí)的大環(huán)境相匹配，鼓勵(lì)支持金融機(jī)構(gòu)對(duì)這一市場進(jìn)行深入挖掘。

持牌消費(fèi)金融公司進(jìn)入增資熱潮

在當(dāng)前市場和政策的雙重驅(qū)動(dòng)下，持牌消費(fèi)金融公司進(jìn)入增資熱潮，截至5月末，今年已有5家持牌消費(fèi)金融公司增資，為進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模做準(zhǔn)備。與此同時(shí)，亦有不少新的資本玩家由此進(jìn)軍消費(fèi)金融市場。可以預(yù)見，下一階段中國消費(fèi)金融的市場競爭將更加激烈。

考慮到在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，在消費(fèi)金融領(lǐng)域存在前端用戶數(shù)據(jù)難以追蹤，用戶更偏向于碎片化的行為模式難以直接還原成像等特點(diǎn)，因此，在日趨白熱化的市場競爭中，如何打好智能金融這張牌，通過以金融科技為核心，基于對(duì)用戶需求的深入洞察，為廣大消費(fèi)者帶來更加便捷和可靠的服務(wù)體驗(yàn)，將逐漸成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)后期發(fā)展的大勢所趨。

除此以外，發(fā)展金融科技為核心的智能金融服務(wù)，亦有助于發(fā)揮消費(fèi)金融的普惠性特征，在降低消費(fèi)金融服務(wù)的交易成本、拓展市場容量、降低風(fēng)險(xiǎn)集中度的同時(shí)，為解決金融發(fā)展不平衡、不充分的問題提供了新的思路;并在促進(jìn)全球金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、全球普惠金融發(fā)展、進(jìn)而推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長等方面也具有廣闊的應(yīng)用前景和市場空間。

捷信消費(fèi)金融：智能化金融服務(wù)先行者角色

作為國際領(lǐng)先的消費(fèi)金融服務(wù)提供商，捷信消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“捷信”)憑借其豐富的運(yùn)營基礎(chǔ)和強(qiáng)大的科技風(fēng)控能力，在推動(dòng)國內(nèi)普惠金融發(fā)展之余，更在消費(fèi)金融領(lǐng)域扮演起了提供智能化金融服務(wù)的先行者角色。早在2017年，捷信就率先布局智能金融服務(wù)，并于2018年正式提出全方位敏捷轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。以敏捷為“利劍”，優(yōu)化技術(shù)研發(fā)部門的產(chǎn)品交付流程，通過積極的應(yīng)對(duì)市場變化，在保證高質(zhì)量產(chǎn)出之余，快速將產(chǎn)品推廣到市場以提高用戶滿意度。

捷信在風(fēng)控中引入了人臉識(shí)別和OCR光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，在簡化申請(qǐng)、審批流程的同時(shí)，大幅提升了風(fēng)控水平，并將文本聊天機(jī)器人Chat-bot、語音機(jī)器人等“黑科技”廣泛運(yùn)用于捷信的日常業(yè)務(wù)活動(dòng)當(dāng)中。以語音機(jī)器人為例，由捷信引進(jìn)的基于人工智能的語音機(jī)器人可實(shí)現(xiàn)每天約40萬次的機(jī)器人語音應(yīng)答的能力，并支持7天無休不間斷運(yùn)行，每日平均服務(wù)85,000名客戶。

與此同時(shí)，它還具備機(jī)器學(xué)習(xí)能力和高科技語音識(shí)別技術(shù)，不僅能獨(dú)立撥出15%-20%的日常外呼電話，更可根據(jù)客戶喜好設(shè)置呼叫時(shí)間，讓后臺(tái)客服人員能夠?qū)Ｗ⒂谔幚砀鼜?fù)雜和專業(yè)的客戶需求。

值得一提的是，為進(jìn)一步深化在智能金融領(lǐng)域的有益探索，2019年9月，捷信與深圳前海微眾銀行股份有限公司(以下簡稱“微眾銀行”)正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，后續(xù)將共同在大數(shù)據(jù)、人工智能、客戶管理、區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域及普惠金融層面進(jìn)行多維度、多場景的探索與合作。

作為經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，捷信在中國市場擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)積累和強(qiáng)大的科技風(fēng)控能力，此次與主打“科技”標(biāo)簽，并在云計(jì)算等多領(lǐng)域進(jìn)行深度投入的微眾銀行攜手，可謂強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，經(jīng)驗(yàn)互補(bǔ)，將圍繞“以用戶體驗(yàn)為核心”的服務(wù)理念，孕育出更加多樣化、便捷、個(gè)性的智能金融服務(wù)。

誠如捷信消費(fèi)金融有限公司總經(jīng)理羅曼·沃迪拉(Roman Wojdyla)所說，“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了重要的推動(dòng)力量，捷信今年將持續(xù)加大對(duì)線上科技的投入，并繼續(xù)升級(jí)風(fēng)控體系建設(shè)。”面對(duì)蓬勃生機(jī)的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，捷信將持續(xù)以實(shí)際行動(dòng)踐行智能金融理念，將投資金融科技建設(shè)作為長期目標(biāo)，不斷優(yōu)化服務(wù)質(zhì)效，將技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的可持續(xù)、健康發(fā)展。

智能金融或?qū)⒊蔀橄M(fèi)金融下半場的核心競爭力

近年來，伴隨著人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的崛起，我國金融服務(wù)業(yè)正從1.0時(shí)代的“信息科技+金融”、2.0時(shí)代的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、逐步向金融與科技深度融合的3.0時(shí)代的“智能金融”轉(zhuǎn)型。在科技的助力下，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量將不斷提升，以金融科技為核心的智能化金融服務(wù)已從此前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、前端銷售，延伸到流程改進(jìn)、貸后管理等更為復(fù)雜的領(lǐng)域。可以說，是否能以智能金融為手段，為廣大消費(fèi)者帶來更加便捷和可靠的服務(wù)體驗(yàn)，將成為日后消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)內(nèi)良性競爭中脫穎而出的關(guān)鍵所在。